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Wie Florida zuließ, dass ein Top-Versicherer Hausbesitzer in der Zeit der größten Not im Stich ließ
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Wie Florida zuließ, dass ein Top-Versicherer Hausbesitzer in der Zeit der größten Not im Stich ließ

Jun 02, 2023

NORTH PORT, Florida – Ungefähr jede Woche kommt Edward Raggie durch seine Haustür und begibt sich in eine schmerzhafte, ärgerliche Zeitschleife.

Alles sieht genauso aus wie an jenem Tag im Dezember, als er und seine Frau Joanne Ragge hastig ihr vom Hurrikan Ian heimgesuchtes Haus zusammenpackten, nachdem sie erfahren hatten, dass sich hinter ihren weißen Decken und leuchtend blauen Wänden gefährlicher Schimmel ausgebreitet hatte. Ihr Dach ist immer noch undicht, die schützende Plane löst sich von der heißen Sonne. Drinnen bildet sich auf den geschwollenen, angehobenen Böden braune Isolierung aus dem klaffenden Loch in der Decke. Kisten mit ihren Familienfotos und Habseligkeiten, die willkürlich gestapelt sind, warten immer noch darauf, aus der feuchten, muffigen Luft des Wohnzimmers herausgeholt zu werden.

Das Paar, Ende 60, ist in dieser „Hölle“ eingefroren, sagt Ed, weil ihre Versicherungsgesellschaft, United Property and Casualty, ihre Ansprüche nach dem Hurrikan monatelang ignoriert und sie dann erheblich unterbezahlt hatte, bevor sie Anfang des Jahres zahlungsunfähig wurde.

„UPC hat mich im Stich gelassen“, sagte Ed, ein kürzlich pensionierter Tortilla-Händler, der bis zu 1.930 US-Dollar pro Jahr für die Versicherung an UPC zahlte. „Ich habe nie eine Zahlung verpasst. Ich habe von ihnen erwartet, dass sie tun, was sie in meinem Vertrag versprochen haben: mein Haus wieder in den Zustand zu versetzen, in dem es am Tag vor dem Hurrikan war. Davon habe ich von diesen Leuten noch nicht einmal eine Ahnung gehabt, und jetzt weiß ich auch, warum: Sie waren kurz davor, ihr Geschäft aufzugeben.“

UPC, der neunte Sachversicherer in Florida, der seit 2021 zahlungsunfähig wurde, und der größte seit 15 Jahren, ließ viele seiner Kunden in Florida in einem ähnlichen Albtraum zurück und sah sich einer vorhergesagten starken Hurrikansaison mit immer noch nicht behobenen, gefährlichen Folgen gegenüber Häuser, aufgebrauchte Lebensersparnisse und in einigen Fällen keine Versicherung, die sie schützt.

Für die Raggies und andere Hausbesitzer war der plötzliche Verlust ihres Mobilfunkanbieters, während sie sich noch mitten in der Genesung befanden, ein Schock. Doch der Zusammenbruch von UPC ließ lange auf sich warten – und ist eines der eklatantesten Beispiele dafür, wie das Versicherungssystem Floridas im Zeitalter des Klimawandels die Bewohner nach einer großen Katastrophe nicht schützt.

UPC hat in den letzten sechs Jahren Geld verloren, was zum großen Teil auf kostspielige Schäden durch mehrere große Hurrikane zurückzuführen ist. In dieser Zeit begann das Unternehmen, die Schadensschätzungen der Versicherungssachverständigen zu senken, die zunehmend verzweifelten Versicherungsnehmer zu unterbezahlen und zu ignorieren, wie aus einer Untersuchung der Washington Post hervorgeht, die auf Interviews mit fast zwei Dutzend Personen basiert, darunter denen, die für UPC arbeiteten, Versicherungsnehmern, Versicherungsexperten und anderen eine Überprüfung von Hunderten von Dokumenten von Aufsichtsbehörden, Sachverständigen, Gerichtsverfahren, Finanzunterlagen und anderen Quellen.

Das Unternehmen unterschätzte auch, wie viel es zur Deckung von Ansprüchen ausgeben müsste, zahlte den Aktionären, darunter Top-Führungskräften, die einen erheblichen Prozentsatz des Unternehmens besaßen, aber dennoch Dividenden in Millionenhöhe, wie Daten zeigten.

Staatsbeamte, die sagten, dass die unzureichende Rückstellung von Geld einer der Hauptgründe für die Insolvenz von UPC sei, hatten Schwierigkeiten, zu reagieren, als sich die Situation verschlechterte. Vertreter der Branche meldeten den Aufsichtsbehörden Hinweise auf mutmaßliches Fehlverhalten, sagten jedoch, ihre Bedenken seien nicht ernsthaft geprüft worden. Und obwohl die Beamten mit der Verschlechterung der Finanzlage monatliche Kontrollen bei UPC einleiteten, glaubten sie bis kurz vor der Insolvenz fälschlicherweise, dass UPC die Forderungen der Hausbesitzer abdecken könne.

Jetzt ist die staatliche Florida Insurance Guaranty Association für den Versuch verantwortlich, 22.000 UPC-Ansprüche abzuschließen, was mehr als ein Jahr dauern und wahrscheinlich rund 600 Millionen US-Dollar kosten wird, sagen Beamte. Zum ersten Mal seit dem Hurrikan Andrew im Jahr 1992 muss der Staat von fast allen Einwohnern Floridas eine Notfallsteuer erheben, um die Kosten einer so massiven Insolvenz zu decken, was die Mieten der Hausbesitzer weiter in die Höhe treibt.

Während die Einwohner Floridas die Last des Zusammenbruchs des Versicherers tragen, geht es seinen ehemaligen Führungskräften und Aktionären besser.

UPC war das Herzstück einer größeren Versicherungsgesellschaft, United Insurance Holdings Corp. Der Aktienkurs des Unternehmens, der im Zuge der Schwierigkeiten von UPC dramatisch gesunken war, erholte sich seit Dezember um mehr als 1.000 Prozent und steigerte den Wert um mehr als 200 Millionen US-Dollar . Das inzwischen umbenannte Unternehmen wirbt bei potenziellen Investoren für seine neue, lukrativere Zukunft und sagt, dass es viel stärker in der Lage sei, aus dem Hausversicherungsgeschäft auszusteigen.

Während Hurrikan Ian eine historische Katastrophe war – die kostspieligste Katastrophe, die Florida jemals heimgesucht hat – sagen Branchenexperten, dass der Staat sich nicht angemessen auf die Kosten solcher Katastrophen vorbereitet hat, so dass die Raggies und andere Hausbesitzer keine verlässliche Versicherung hatten und kaum Möglichkeiten hatten, etwas dagegen zu unternehmen . Obwohl der Gesetzgeber letztes Jahr eine Welle industriefreundlicher Reformen verabschiedete, von denen sie ankündigten, dass sie die Branche stabilisieren würden, haben zwei nationale Fluggesellschaften in den letzten Wochen ihre Abdeckung zurückgefahren oder Kunden abgezogen.

UPC wollte sich zu dieser Geschichte nicht äußern, sagte Brook Adler, General Counsel von United Insurance Holdings, in einer E-Mail. Der Vorstandsvorsitzende und Vorsitzende Daniel Peed reagierte nicht auf Anfragen nach Kommentaren.

Aber in seinen Gewinnaufrufen führte Peed – der laut Unternehmensunterlagen zusammen mit seiner Frau fast 50 Prozent des Unternehmens besitzt – viele der Probleme und schwerwiegenden finanziellen Verluste von UPC auf Klagen und große Unwetter sowie auf gestiegene Kosten für die Rückversicherung zurück , auf die sich Fluggesellschaften oft verlassen, um die Kosten für große Katastrophen zu decken. Das Unternehmen sei mit erheblichen Schadensverlusten aufgrund „der steigenden Inflation und exzessiver Rechtsstreitigkeiten, die zu einer Verschärfung der Schadensersatzansprüche führten“ konfrontiert, sagte er letztes Jahr in einem Anruf.

Im März teilte Peed den Anlegern mit, er sei „zutiefst enttäuscht“, dass Ians erhebliche Verluste „letztendlich zur Konkursverwaltung von United P & C führten“ und dass sie „fleißig“ mit dem Staat zusammenarbeiteten, um die Versicherungsnehmer zu unterstützen.

Allerdings warten die Versicherungsnehmer immer noch auf diese Unterstützung.

Ed Raggie und Joanne Ragge (die ihre Nachnamen anders schreiben) haben keinen Cent mehr gesehen, seit UPC ihnen kurz vor Weihnachten letzten Jahres zwei Schecks über insgesamt 31.200 US-Dollar geschickt hat, ohne dass ein endgültiges Feststellungsschreiben ihren Schaden und die Höhe der Zahlung dargelegt hat, wie es erforderlich ist nach Florida-Gesetz. Dieser Betrag stand in krassem Gegensatz zu den 130.000 US-Dollar, die eine von ihnen beauftragte Sanierungsfirma laut Schätzungen der Post für die Reparatur und Sanierung ihres Hauses schätzte.

Ungefähr zur gleichen Zeit im letzten Winter sagte ein Bauunternehmer, der den Innenraum mit einem Feuchtigkeitsmesser untersuchte, dem Paar, es solle „verschwinden, denn wir würden durch den Schimmel krank werden“, sagte Ed Raggie. Zu diesem Zeitpunkt hatte er bereits einen seltsamen, stechenden Husten entwickelt, der nicht verschwinden wollte.

Anfang Januar zog das Paar in das kleine Ein-Zimmer-Haus ihres Sohnes Jeremiah Raggie, das ebenfalls durch den Sturm beschädigt wurde. Das sei alles gewesen, was sie sich leisten könnten, weil UPC ihnen nicht mehr geantwortet habe und sie keine weiteren Informationen darüber erhalten könnten, ob alternative Lebenshaltungskosten übernommen würden. Jeremiah war ebenfalls über UPC versichert und sagte, auch er habe nur einen kleinen Scheck erhalten – 11.000 US-Dollar –, der die Kosten für die Reparatur seines undichten Daches, des beschädigten Stucks und anderer Probleme kaum senken würde.

Seit Monaten erzählen andere Familien in Interviews sowie in Facebook- und Nachbarschaftsgruppen ihre Horrorgeschichten und bringen ihre zunehmende Frustration und Verzweiflung über das Schweigen, Verhalten und die Zahlungsunfähigkeit ihres Trägers zum Ausdruck. Familien sagten, Ablehnungsschreiben oder Deckungsfeststellungen seien nie angekommen. Ihre Fallmanager verschwanden und neue wurden zugewiesen, wodurch die Fallarbeit wieder aufgenommen wurde – manchmal bis zu sieben Mal. Als UPC tatsächlich eine Deckungsentscheidung traf, waren die Beträge niedrig. Nur wenige von The Post befragte Personen hatten eine Ahnung, dass UPC vor Ian in solch großen finanziellen Schwierigkeiten steckte.

Obwohl UPC einen Marktanteil von 4 Prozent in Florida hielt, hatte die Versicherungsgesellschaft im Zeitraum 2020–2021 die zweitmeisten Beschwerden – das entspricht 7 Prozent der rund 24.000 Beschwerden, die in diesem Zeitraum vom Florida Department of Financial Services abgeschlossen wurden. Fast alle dieser Beschwerden betrafen die Art und Weise, wie der Spediteur mit Ansprüchen umging, wie aus öffentlichen Aufzeichnungen der Agentur hervorgeht, die Versicherer auf Fehlverhalten untersucht.

„UPC schien seine Kunden in der größten Notlage nach dem katastrophalen Hurrikan im Stich gelassen zu haben“, sagte Mark Friedlander, Kommunikationsdirektor des Insurance Information Institute, einem Branchenverband. Er fügte hinzu, dass Tausende von Versicherungsnehmern Monate vor dem Zusammenbruch des Versicherers „sehr beunruhigt über die mangelnde Reaktion“ waren.

UPC hat einige Maßnahmen ergriffen, um zu versuchen, sein Geschäft zu retten. Im Jahr 2022 investierte United Holdings nach eigenen Angaben etwa 75 Millionen US-Dollar in die angeschlagene Fluggesellschaft, um sie über Wasser zu halten. Es verkaufte seinen Hauptsitz in St. Petersburg und Geschäfte in anderen Bundesstaaten und übergab mehr als 91.000 Policen an einen neuen Versicherer in Florida. Ein Vorstandsmitglied, das immer noch bei United Holdings tätig ist und unter der Bedingung der Anonymität sprach, um frei über die Angelegenheit sprechen zu können, verteidigte Peeds Vorgehen.

„Er hat alles getan, um es zu retten, und viel Geld in das Unternehmen gesteckt“, sagte das Vorstandsmitglied. „Er hat unglaublich viel Geld aus eigener Tasche verloren, um zu versuchen, das Unternehmen am Laufen zu halten und den Lebensunterhalt der Menschen zu sichern.“

Michael Yaworsky, Versicherungskommissar von Florida, sagte, dass die staatlichen Regulierungsbehörden das Verhalten und die Finanzen von UPC genau überwacht hätten. In einem Interview erklärte er, sein Büro sei „ziemlich aggressiv vorgegangen, wenn es um unsere Reaktion auf die sich entwickelnde Situation mit United und UPC ging“.

„Wir haben jedes Mal den Moment erlebt, in dem sich etwas entwickelte“, sagte er über die Schwierigkeiten von UPC.

Ein großes Problem sei, sagte Yaworsky, dass sein Büro nur begrenzte Möglichkeiten habe, wie Muttergesellschaften handeln und was sie mit ihrem Geld machen. Er verwies auf die jüngste Gesetzgebung, einschließlich des neuen Insurer Accountability Act, die seiner Behörde mehr Ressourcen und Handlungsspielraum gegeben hat, um Versicherer besser zu regeln, obwohl die strengsten Bestimmungen des Gesetzes aus der endgültigen Fassung gestrichen wurden. Die Beamten haben zugesagt, das Verhalten von UPC und alle Vorwürfe schlechten Verhaltens umfassend zu untersuchen.

Versicherungs- und Finanzexperten zufolge spiegelt das Geschäftsmodell von UPC einen laxen Regulierungsrahmen wider, der es den Bewohnern Floridas noch schwerer gemacht hat, nach Katastrophen wieder auf die Beine zu kommen.

„Versicherungsunternehmen wurden in Florida enorme Spielräume eingeräumt“, sagte Birny Birnbaum, Direktorin des Center for Economic Justice und ehemalige Versicherungsaufsichtsbehörde, in einem Interview. „Eine leichte Regulierung ermöglicht es diesen kleineren Unternehmen, sich selbst auszusuchen, was sie abdecken möchten. Wenn es keinen Hurrikan gibt, können sie enorm viel Geld verdienen. Wenn es eines gibt, können Führungskräfte ohne große Haftung davonkommen und sind viel reicher.“

UPC wurde 1999 mit der Mission gegründet, „das Versprechen“ gegenüber den „Versicherungsnehmern zu halten, die in der Zeit der größten Not auf uns zählen“. Fast ein Jahrzehnt lang erlebte das Land eine Glückssträhne ohne einen verheerenden Hurrikan und nahm mit staatlicher Hilfe neue Policen in Millionenhöhe auf. 2016 fusionierte UPC mit einer anderen Versicherungsgruppe. Es handele sich um einen „transformierenden“ Deal, der UPC zum „führenden Anbieter von Sachversicherungen in katastrophengefährdeten Gebieten“ machen würde, sagte der damalige Vorstandsvorsitzende.

Doch nur ein Jahr später wütete Hurrikan Irma über Florida, gefolgt von Hurrikan Michael im Jahr 2018, und UPC begann, durch Schadensersatzansprüche viel Geld zu verlieren. Diese jährlichen Verluste stiegen laut Finanzunterlagen von 35 Millionen US-Dollar auf weit über 150 Millionen US-Dollar. Unterdessen erhöhte UPC seine Schätzungen darüber, wie viel es auszahlen müsste, immer weiter. Dies geht aus Unterlagen hervor, die von Experten geprüft wurden, darunter Demotech, einer Kreditratingagentur, die UPC im vergangenen August, kurz bevor Ian zuschlug, als finanziell instabil einstufte.

„Sie hatten definitiv ein Reservierungsproblem“, sagte Joseph Petrelli, der Präsident von Demotech. „Es gab nicht genug Geld, um für alle zu sorgen, denen sie Geld schuldeten.“

In dieser Zeit begann der Spediteur viel aggressiver mit der Anwendung von Taktiken zur Ablehnung, Verzögerung und Unterbezahlung von Hausbesitzern nach dieser Katastrophe und den darauffolgenden Wetterereignissen, wie aus Interviews mit drei ehemaligen Sachverständigen, Versicherungsnehmern und ihren Anwälten sowie internen und Gerichtsdokumenten hervorgeht .

Kestra Brown, eine Veteranin, beschrieb ihr Zuhause als „Kriegsgebiet“, nachdem Hurrikan Michael 2018 Panama City, Florida, heimgesucht hatte. Nachdem sie ihr ein paar Zahlungen in Höhe von insgesamt 40.000 US-Dollar geschickt hatte, sei UPC so gut wie verschwunden, sagt Brown. Das Unternehmen weigerte sich, weitere Reparaturen zu bezahlen oder ihr und ihrem Sohn zu ermöglichen, außerhalb ihres entkernten, schimmeligen Hauses zu leben, obwohl Brown wiederholt ergänzende Beweise einreichte und versuchte, mit ihren Schreibtischregulierern in Kontakt zu treten, die „mehr veränderten als ich.“ meine Unterwäsche“, sagte sie.

Sie und ihr Sohn seien im „Überlebensmodus“, sagte sie. Ein Jahr lang hatten sie keine Küche. Fotos zeigen schwarze Schimmelspritzer an den Decken. Um sie zu schützen, baute ihr Sohn aus Plastikplanen neue Wände und Böden. Im Jahr 2019 verklagte Brown den Spediteur. Ihr Fall war einer von Hunderten, die nach diesem Sturm gegen die Fluggesellschaft eingereicht wurden.

Durch ihre Beschwerde erhaltene Dokumente zeigen, dass UPC nicht den gesamten Schaden von Brown dokumentierte, den Erfahrungsbericht änderte, das falsche Datum für ihren Anspruch angab und die Empfehlung ihres eigenen beauftragten Experten, eines Auftragnehmers, ignorierte, der sagte, es würde „knapp nördlich von“ dauern 118.000 US-Dollar“, um ihr Haus „wieder in den Zustand vor dem Schaden zu versetzen“.

Während der Zeugenaussage und des Prozesses beschuldigte ein UPC-Unternehmensvertreter Brown, die erforderlichen Dokumente nicht rechtzeitig eingereicht zu haben, wie es in ihrem Vertrag vorgesehen war. Der Vertreter sagte auch, Brown habe ihre Grenzen für alternative Lebenshaltungskosten ausgeschöpft und das Haus entkernt, ohne sie vorher zu konsultieren.

Während des Prozesses gelesene E-Mails zeigten jedoch, dass Brown über einen Zeitraum von Monaten hinweg mehrere Versuche unternommen hatte, mit UPC in Kontakt zu treten und schließlich übermittelte, was sie wollten, aber sie antworteten nie. Im Oktober 2021 stellte sich die Jury auf die Seite von Brown und stellte fest, dass UPC gegen ihren Vertrag verstoßen hatte und ihr 140.000 US-Dollar schuldete. Im Februar 2022 – vier Jahre nach dem Sturm – erhielt sie endlich den Scheck, den sie brauchte, um die Reparatur ihres Hauses abzuschließen.

„Diese Leute wussten, dass meine Mauern kaputt waren und bröckelten“, sagte sie. „Sie haben mich durch die Hölle geschickt, und das sage ich als Veteran der Operation Iraqi Freedom War.“

Sachverständige von UPC sahen, was im Inneren mit den Hausbesitzern geschah. Ende 2019 trat Lari Piscitelli dem Unternehmen als unabhängiger Sachverständiger für die Bearbeitung von Schadensfällen bei. Er und andere Auftragnehmer waren zunehmend beunruhigt darüber, wie ihre Schadenschätzungen gekürzt und bearbeitet wurden. Piscitelli und andere Schadensachverständige sagten, die Manager würden ihnen sagen, sie sollten sich an Last-Minute-Anrufen beteiligen und Anweisungen erteilen, das, was sie bei ihren Inspektionen sahen, im Wesentlichen zu ignorieren, keine Schreiben mehr für einen kompletten Dachaustausch mehr zu schreiben und in ihren Berichten nicht einmal das Wort „Schaden“ zu verwenden. Sie stellten Schadensnotizen, Voicemails und eine Textnachricht zur Verfügung, um ihre Behauptungen zu untermauern.

Piscitelli, der seit sechs Jahren in der Branche tätig ist, sagte, die Fluggesellschaft scheine mehr Geld für die Bekämpfung von Ansprüchen auszugeben, als sie zu bezahlen, und „spielte mit allem.“

Laut Piscitelli und zwei anderen Sachverständigen stammten viele der Schadensfälle, die sie bearbeiteten, noch immer vom Hurrikan Irma. Es sei üblich, dass Ansprüche wegen eines schweren Hurrikans Monate oder sogar Jahre später eingereicht würden, besonders in Florida, sagten Friedlander und andere, da es eine Weile dauern könne, bis schwerwiegende Probleme wie Dachprobleme und Wassereinbrüche auftreten. Zu diesem Zeitpunkt hatten Einwohner Floridas bis zu drei Jahre Zeit, einen Schadensersatzanspruch im Zusammenhang mit einer Katastrophe einzureichen oder zu ergänzen.

Doch UPC machte klar, dass sie diese nicht zahlen wollten, sagten drei Schadensregulierer, und änderte ständig ihre Regeln und Richtlinien.

Interne Schadensvermerke aus dem Jahr 2019, die The Post erhalten hat, dokumentieren das Hin und Her zwischen mehreren Außendienstmitarbeitern und Sachbearbeitern von UPC, die denjenigen, die die Häuser inspizierten, sagten, sie sollten „bitte alle Kausalitätsausdrücke aus ihren Berichten entfernen“ – was bedeutet, nicht zu schreiben was den Schaden verursacht hat.

„Stellen Sie sicher, dass Sie nicht auf die Ursache des Schadens am Dachziegel schließen“, heißt es in einer Richtlinie. „Sagen Sie, was Sie gesehen haben … und ein Ingenieur wird die Ursache feststellen“, sagte ein anderer. Trotz des Widerstands der Sachverständigen in den Notizen spiegelte ein Abschlussbericht die von UPC vorgenommenen Änderungen wider und senkte die Dachschätzung von 60.000 US-Dollar auf etwa 3.000 US-Dollar, wie aus den von The Post eingesehenen Unterlagen hervorgeht.

Während Sachverständige am Schreibtisch letztendlich die Entscheidungsträger sind, verstößt die Nichtdokumentation von Schäden oder Schadensursachen durch Außendienstsachbearbeiter gegen die eigenen Anspruchsrichtlinien von UPC, die besagen, dass sie für die „Bereitstellung von Schadensursachenbeurteilungen“ verantwortlich sind, wie aus von The erhaltenen Kopien der Richtlinien hervorgeht Post.

„Es war widerlich, was sie getan haben, um kein Geld auszugeben“, sagte Piscitelli, der nach seiner Zeit bei UPC die unabhängige Anpassung aufgab. „Es stört mich bis heute, was sie uns aufgezwungen haben.“

Im Juli 2021 wandte sich Rod Buvens, ein weiterer unabhängiger Sachverständiger, der an Irma-Schäden und einem Windereignis im Jahr 2019 arbeitete, an Floridas oberste Regulierungsbehörde: Finanzvorstand Jimmy Patronis.

In einer von The Post erhaltenen E-Mail schrieb Buvens, er habe „die Verschwendung und den Missbrauch von Prämiengeldern aus erster Hand gesehen“ sowie Missmanagement und Misshandlung von Versicherungsnehmern und forderte den Staat auf, „den zahlreichen UPC-Beschwerden nachzugehen“. eingereicht.“

„Es scheint, dass Ihre Abteilung umsichtige, vorbeugende Maßnahmen ergreifen könnte, um zu verhindern, dass ein weiterer Versicherer Insolvenz anmeldet“, schrieb er.

Patronis habe nie geantwortet, sagte er. Das von Patronis beaufsichtigte Finanzdienstleistungsministerium sagte, es habe die Vorwürfe von Buvens im Jahr 2021 geprüft, die Untersuchung jedoch aufgrund seiner „mangelnden Kooperation“ für ein Interview eingestellt. Der Sachverständige wies diese Behauptung mit der Begründung zurück, er lebe in Texas und könne aufgrund früherer Verpflichtungen nicht zu den vorgeschlagenen Terminen nach Florida reisen, und bot an, ein virtuelles Interview zu führen. Seine zahlreichen Folge-E-Mails an das Büro seien unbeantwortet geblieben, sagte er.

„Ich wollte einfach, dass Jimmy Patronis und die DFS ihre Aufgabe erfüllen, für die sie gewählt wurden“, sagte Buvens in einem Interview. „Untersuchen Sie die Führungskräfte dieser Versicherungsgesellschaft, um zu verhindern, dass sie weiterhin Jagd auf Versicherungsnehmer und Immobilieneigentümer in Florida machen.“

Im selben Monat schickte die American Policyholder Association, eine gemeinnützige Aufsichtsbehörde mit einer Verbraucherschutzabteilung unter der Leitung eines ehemaligen Staatsanwalts, zwei Beschwerden an die Aufsichtsbehörden, in denen sie behauptete, UPC habe Ansprüche geändert und Schadensregulierer aufgefordert, den Schaden „auf Null zu setzen“. Die Beschwerden wurden an das Office of Insurance Regulation, das die Versicherungsträger reguliert, und das Department of Financial Services, das Vorwürfe von Fehlverhalten untersucht, weitergeleitet. Die von The Post überprüften Briefe enthielten Aussagen, Abschriften von Telefoninterviews, Kostenvoranschläge, Ingenieurberichte und E-Mails.

Laut den E-Mails, die The Post erhalten hat, haben Beamte der beiden Behörden monatelang die Beweise hin und her geschwenkt und reichen von 2021 bis kurz vor Ians Amtsantritt im letzten Jahr. In einem Teil des Austauschs bestätigte Ende Januar 2022 ein Ermittler des Department of Financial Services, dass die Behörde die Beweise bereits vor Monaten erhalten hatte, meinte jedoch, dass sich das Office of Insurance Regulation damit befassen sollte. Fünf Monate später, im Juni, meldete sich die Aufsichtsbehörde. Diesmal sagte ein Beamter des Amtes für Versicherungsregulierung, das Finanzministerium solle sich darum kümmern, erhielt jedoch die Antwort des Finanzministeriums, dass die Situation bereits besprochen worden sei :

„Wenn Sie sich erinnern, haben wir vor einigen Wochen über dieselbe Überweisung gesprochen und beschlossen, dass OIR die Vorwürfe zunächst prüfen würde“, heißt es in der E-Mail, die The Post von der Versicherungsnehmervereinigung erhalten hat.

Der E-Mail-Austausch ist unterbrochen. Das Amt für Versicherungsregulierung sagte, es habe sich nicht eingemischt, da es das Unternehmen bereits aus anderen Gründen überwacht habe.

Ein paar Wochen später schlug Ian den Südwesten Floridas nieder.

„Man kommt nicht umhin, sich zu fragen, ob sie bei der Untersuchung von UPC legitime Arbeit geleistet und das Gesetz bereits im Jahr 2021 durchgesetzt haben“, sagte Doug Quinn, Geschäftsführer der APA. „Dann würden viele dieser Ian-Opfer vielleicht nicht so leiden wie sie.“

In einer Erklärung sagte Devin Galetta, Kommunikationsdirektor von Patronis und dem Florida Department of Financial Services, dass die Agentur „alle Vorwürfe von Versicherungsbetrug ernst nimmt und Betrugshinweisen nachgeht, wie es das Gesetz von Florida vorschreibt.“ Er sagte, es sei gängige Praxis, dass das Amt für Versicherungsregulierung Vorwürfe untersucht und sie bei Verdacht auf kriminelles Verhalten an die DFS weiterleitet.

UPC war wie viele andere Fluggesellschaften in Florida Teil eines Netzes verbundener Unternehmen unter einem größeren Unternehmen. Die Muttergesellschaft United hatte 14 Tochtergesellschaften – darunter andere Versicherer, Holdinggesellschaften, Rechts-, Technologie- und Schadensdienstleister, Rückversicherer und geschäftsführende Generalvertreter, die Policen erstellen und Verträge aushandeln. Rückversicherer und geschäftsführende Generalagenten sind wichtige Zahnräder im Versicherungssystem und bieten im Gegenzug für hohe Gebühren und Provisionen viel Unterstützung.

Kritiker sagen, dass dieses System es Unternehmen ermöglichen kann, Geld ohne angemessene Kontrolle zu verschieben. Florida sei einer der wenigen Bundesstaaten, in denen Versicherer nicht die Beauftragung eines externen Verwaltungsagenten verlangen, sagte Friedlander.

Von 2018 bis 2021 beispielsweise verdiente UPC – das zeitweise seine Finanzen mit einer Schwestergesellschaft zusammenlegte – rund 1,2 Milliarden US-Dollar an Volksprämien, nachdem es seine Rückversicherer bezahlt hatte. Anschließend zahlte das Unternehmen 884 Millionen US-Dollar für Dienstleistungen an seinen eigenen Geschäftsführer, wie aus den geprüften Berichten und Finanzunterlagen des Unternehmens hervorgeht, die Birnbaum überprüft hat.

„Die MGA wird auch dann bezahlt, wenn die gesamte Versicherungstransaktion eine Menge Geld verliert“, sagte Birnbaum vom Center for Economic Justice.

Peed und seine Frau haben von 2017 bis Ende 2021 etwa 21 Millionen US-Dollar an Dividenden eingenommen, wie aus Unternehmensunterlagen hervorgeht. Auch andere Spitzenmanager kassierten Barzahlungen, als UPC auseinanderbrach. Insgesamt wurden in diesem Zeitraum Dividenden in Höhe von 50 Millionen US-Dollar ausgeschüttet.

Im August 2022 wurde die finanzielle Situation von UPC für die Ratingagentur Demotech besorgniserregend und sie beschloss, aus dem Staat auszutreten, ein schrittweiser Prozess, der als „Runoff“ bekannt ist und bei dem das Unternehmen kein neues Geschäft annimmt. Dann traf Ian zu, und es strömten kostspielige Schadensersatzforderungen herein. Dennoch bescheinigte UPC dem Staat, dass die finanzielle Verfassung gut genug sei, um Schadensfälle mit Hilfe von Rückversicherungen, Geldern der Muttergesellschaft und anderen Quellen abzudecken, wie aus behördlichen Unterlagen hervorgeht. Die Aufsichtsbehörden hielten den Plan für „vernünftig“ und genehmigten ihn, wobei sie gleichzeitig die Gebühren begrenzten, die UPC an seinen Geschäftsführer zahlen konnte.

Zwei Monate später ging UPC unter. In ihrem Insolvenzbericht machten die Aufsichtsbehörden vor allem unzureichende Reserven, versicherungstechnische Verluste und schlechtes Wetter dafür verantwortlich.

United, seine Muttergesellschaft, sagt nun, dass der Ausstieg aus der Hausratversicherung in Florida Vorteile bringen wird.

In einer Präsentation vor Investoren im Juni erklärte United, das in den letzten Wochen im Rahmen eines Rebrandings seinen Namen in seinen profitablen Gewerbeversicherer American Coastal Insurance Corp. geändert hat, wie die Abschaffung von UPC zu einem „erheblichen Gewinn“ für 2023 führen würde. Bisher , das scheint der Fall zu sein: Der Aktienkurs von United ist von nur 29 Cent pro Aktie im Dezember auf 5,45 US-Dollar am Donnerstag gestiegen.

Michael Derosa, ein kürzlich pensionierter Zahnarzt aus Ohio, geht auf der Baustelle umher, die immer noch sein Zuhause ist, und macht die Führungskräfte von UPC und Floridas „Geschäftsmodell“ für die frustrierende Schwebesituation verantwortlich, in der er sich befindet.

Ians Windböen hoben das Dach seines Hauses in Punta Gorda an und beschädigten seine Küche. Risse verlaufen jetzt im Zickzack über die Decke. Und wenn es regnet, wie am 21. Juni, strömt immer noch Wasser aus den Steckdosen und verfärbt die weißen Wände. UPC hatte ihm 5.600 Dollar geschickt, um alles zu reparieren. Es kostete ihn 180.000 US-Dollar – fast die gesamten Ersparnisse seiner Familie –, neue Isolierungen, Trockenbauwände, Fußböden und andere Reparaturen anzubringen, damit er versuchen kann, eine Versicherung abzuschließen, bevor ein weiterer Hurrikan zuschlägt.

Nach 43 Berufsjahren plante der 64-Jährige, einen Großteil seines Ruhestands auf seinem Deck am Kanal zu verbringen. Er dachte, er hätte alles eingeplant, sogar einen schweren Sturm, denn „ich dachte, ich hätte eine Schutzgarantie von meiner Versicherungsgesellschaft“, sagte er.

Das war vor Mai letzten Jahres, als er herausfand, dass sein Haus in Florida tatsächlich seit drei Monaten nicht mehr versichert war. Bevor es zusammenbrach, hatte UPC seine einseitige Kündigungsmitteilung dorthin geschickt und nicht an seine Hauptadresse in Ohio.

Jetzt, sagt Derosa, werde ihn kein anderer Spediteur wegen des Zustands seines Hauses übernehmen oder verlange von ihm, dass er Verträge für die umfangreichen Reparaturen habe. Die meisten Auftragnehmer verlangten 50 Prozent der Kosten im Voraus.

„Diese Jungs wissen, was sie tun“, sagte er. „Sie kennen den Betrug, den sie betreiben, und sie wissen, dass sie damit durchkommen können. Hier brauchen wir unsere Politiker, die sich engagieren und etwas unternehmen.“

Er wartet derzeit auf die Entscheidung des Landesbürgschaftsverbandes, welche Entschädigung er für den Schaden leisten wird. Immer wenn er es bekommt, sagt er, dass sein Haus auf den Markt kommt. Es ist eine schwierige Entscheidung, aber was ist: „Wenn ich einen anderen Anbieter bekomme, was ist, wenn die das Gleiche tun?“ er hat gefragt. „Zahlen Sie diese hohen Prämien und gehen Sie dieses Risiko ein? Wer kann sich das leisten?“

Am selben Juninachmittag fragte sich Ed Raggie dasselbe, als er 20 Minuten entfernt in seinem heißen, staubigen, verschlossenen Wohnzimmer saß. Er sei zu erschöpft, um das noch einmal durchzumachen, sagte er und zeigte auf seine freigelegten Sparren, aus denen er kürzlich die Isolierung herausgezogen hatte, die so nass war, dass sie immer noch tropfte.

Seine Frau Joanne ist wegen gesundheitlicher Probleme aufgrund von Stress und einem schweren Autounfall, den das Paar vor einigen Monaten in der Nähe des Hauses ihres Sohnes hatte, wieder im Krankenhaus. Letzte Woche mussten Ärzte ihr beide Füße amputieren. Er versucht, die Schuld nicht auf ihre Situation, sondern auf UPC zu schieben. Wenn sie nicht noch dort gelebt hätten – hält er sich zurück. Diese Art des Denkens wird ihm nichts nützen.

Stattdessen denkt er darüber nach, was als nächstes kommt. Mit fast 70 Jahren überlegt er, wie er neu anfangen kann. Wann immer der Staat seinen Anspruch beglichen hat – es sind fast 100 Tage vergangen – möchte er alles, was er unterbringen kann, in seinen Subaru Forester stecken und „weit von diesem Ort wegkommen“. Auf die Frage, wohin sie gehen werden, seufzt er.

Er hat keine Ahnung.

Emmanuel Martinez hat zu diesem Bericht beigetragen.

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